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人到60,谁能解决我的养老问题?


来源:网络      发布时间:2019-11-27 12:02:06 


最近有朋友跟大师姐聊天说道:人这辈子有三大风险:意外、疾病和变老。我可能这辈子都不会遭遇意外、患上大病,变老却一定躲不开。虽然我今年才28岁,但听多了“延迟退休”“养老金空账”的新闻,也开始担心自己的退休生活了。


大师姐详细地给他分析了养老的问题和解决的办法,也跟大家分享一下。内容主要有以下三大部分:


1、养老靠养老保险,可以吗?

2、“养儿防老”是中国传统,管用吗?

3、商业养老金,安心吗?



养老靠养老保险,可以吗?


如果老年生活只求吃饱喝足,可以,如果想要优雅地老去,比较困难。


我国从1999年开始进入老龄化社会,且程度不断加深,截至2018年末,我国65岁及以上人口比重达到11.9%,0至14岁人口占比降至16.9%。缴纳养老金的人越来越少,领的人却越来越多,养老金的支付压力会越来越大。


2017年的两会期间,时任人力资源和社会保障部部长、党组书记的尹蔚民就曾表示:“以养老保险为例,在可持续性方面是我们非常担忧和非常操心的一个问题,这个问题我觉得它最根本的还是人口老龄化这样一个大的背景下给我们养老保险制度带来的巨大冲击。


我们的养老保险制度建立的时候,当时的人口抚养比全国是5:1,也就是说5个人养一个人。经过近30年的发展,人口老龄化在中国飞速前进,现在我们的抚养比已经降到了2.8:1,也就是说2.8个人养一个人。”


我们无法预知10年后、20年后乃至30年后的社会抚养比会达到一个怎样的数字,那时的年轻人需要缴纳多少养老金,承担多少老人的抚养任务。期待社会养老金能给我们带来体面的更高层次的退休生活,未免太过乐观。


这里我们还需要了解一个概念,养老金替代率,它是指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率,即养老金替代率=养老金领取水平/退休前工资收入。它是衡量劳动者退休前后生活保障水平差异的基本指标之一。养老金替代率越高,说明退休前后的生活水平差异越小,反之则说明退休前后的生活水平差异越大。


一般而言,一个人临近退休之时是他一生中收入相对较高的时期,且子女均已长大成人,没有了支付子女抚育费用的责任,退休后有退休前工资收入的60%可以保证生活水准不降。但是工作期间收入越高的人,养老替代率越低,高收入者退休后所得可能只能达到退休前月收入的40%甚至30%、25%。


举个例子,老王退休前月收入是20000元,退休后每月领取的养老金是8000元,那么他的养老金替代率=8000/20000=40%。那他退休后的生活质量和退休前相比,会有所下降。


那仅靠养老保险不能完全解决养老问题,我们还能靠什么养老呢?



“养儿防老”是中国传统,管用吗?


随着二胎政策的出台,“421”家庭结构逐渐被“422”家庭结构取代。“421”是指4个老人,1对夫妻,1个孩子的家庭结构,“422”是指4个老人,1对夫妻,2个孩子的家庭结构。从“421”到“422”,不仅家庭人力资源增加了,家庭抗风险和未来照顾老人的能力也随之提高了。


但是,对于作为家庭经济支柱的夫妻来说,时间成本和金钱成本都有了巨大的增加,更大的压力也随之而来。夹在中间的他们,不仅要做好自己的工作,尽可能多赚钱,还要抚育2个孩子,赡养4位老人。对于大多数的普通家庭来说,真可谓是压在身上的两座大山。


如果工作顺利,身体不错,也还能支撑下去,但天有不测风云,如果夫妻两人不幸失业、大病、遭遇意外,对这个家庭来说就是灭顶之灾。


而且随着医疗技术、公共卫生、食品工业等行业的进步,我们都有机会活过100岁。也就是说,当年幼的孩子长大后,会在40岁的时候抚养孩子的同时,赡养4个70岁左右的爸爸妈妈和4个90多岁的爷爷奶奶。


最后,子女和孙子孙女都很孝顺,也尽了能力赡养老人,却因为经济所限,老人没有得到期望的生活质量时,谁又能说得出口呢?


曾经有人说过,20-30年后的中国会跟现在的日本很像,随处可见70多岁的老人依然认真工作,赚钱养活自己。如果不想年老后仍辛苦工作,我们有什么别的选择吗?在年轻时提前做商业养老金规划,就是一个很不错的选项。



商业养老金,安心吗?


当我们步入晚年生活,判断力早已不如年轻时,还有勇气把辛苦了大半辈子攒下来的积蓄投入股市吗?想要稳健投资,也不知道能不能找到靠谱的投资渠道,还要为收益提心吊胆。这时商业养老金的最大优势——稳定安全,就显得格外重要。


在养老方面,没有别的理财方式,能达到商业养老金所能达到的稳定性和安全性。只要活着,就能获得源源不断的收入来源。年轻时储备养老金的好处主要有以下4点:


1、 专款专用:无论多少,将来一定会有一笔钱用作养老。


2、 强制储蓄:生活里会有很多不必要的开支,不强制储蓄,很多人的钱会在不知不觉间被花掉。如果在年轻的时候,每周或每月存一笔钱,就能在不影响日常生活的情况下储备好晚年的生活费用。


3、 稳定增值:投保后次月起终身享分红,早安排可以早发挥“复利”功效,时间越久,回报越高,理财效果越佳,能更有效地达到养老目标。


4、 终身保障:退休后(男60周岁,女55周岁)可领取养老金,活得越久,领得越多。



写在最后的话


每个人都不得不面对的一个事实是——无论贫穷还是富有,出色抑或平凡,我们终将老去。为了能拥有一个体面、有品质的晚年生活,我们应该在年轻的时候就做好养老规划——参加社会养老保险,购买商业保险,通过工作、投资等方式增加自有积蓄。


就像狄更斯在《圣诞故事集》里所说的:“没有一个人能够制造那么一口钟,来为我们敲回已经逝去的时光。”不要等年老了,再后悔年轻时没有做好养老规划,老了只能温饱度日。


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